Банки

Банки

Глава 1. Происхождение, сущность и функции банков.

Происхождение банков.

Слово “банк” происходит от итальянского “banco” и означает “стол”.

Предшественниками банков были средневековые менялы - представители денежно-

торгового капитала; они принимали денежные вклады у купцов и

специализировались на обмене денег различных городов и стран. Со временем

менялы стали использовать эти вклады, а также собственные денежные средства

для выдачи ссуд и получения процентов, что означало превращение менял в

банкиров.

В XVI - XVII вв. купеческие гильдии ряда городов (Венеции, Генуи,

Милана, Амстердама, Гамбурга, Нюрнберга) создали специальные жиробанки для

осуществления безналичных расчетов между своими клиентами-купцами.

Жиробанки вели расчеты между своими клиентами в специальных денежных

единицах, выраженных в определенных весовых количествах благородных

металлов. Свои свободные денежные средства жиробанки предоставляли в ссуду

государству, городам и привилегированным внешнеторговым компаниям.

В Англии капиталистическая банковская система возникла в XVI в.,

причем банкиры вышли из среды либо золотых дел мастеров (например, пионер

банкирского промысла в Лондоне - Чайльд), либо купцов (ряд провинциальных

английских банкиров первоначально были торговцами мануфактурой и другими

товарами). Первый акционерный банк (Английский банк) был учрежден в 1694

г., получив от правительства право выпуска банкнот.

Банки - особый вид предпринимательской деятельности, связанной с

движением ссудных капиталов, их мобилизацией и распределением. В отличие от

ссудного капиталиста (рантье) банкир представляет собой разновидность

капиталиста-предпринимателя. Промышленные капиталисты вкладывают свой

капитал в промышленность, торговые - в торговлю, а банкиры - в банковское

дело. Ссудный капиталист предоставляет в ссуду собственный капитал, банкиры

оперируют в основном чужими капиталами. Доходом ссудного капиталиста

является ссудный процент, а доходом банкира - банковская прибыль (процент,

доходы от ценных бумаг, комиссионные и пр.).

Банки выполняют в рыночном хозяйстве следующие важные функции:

. посредничество в кредите между денежными и функционирующими

капиталистами;

. посредничество в платежах;

. мобилизация денежных доходов и сбережений и превращение их в капитал;

. создание кредитных орудий обращения.

Посредничество банков в кредите устраняет все преграды, стоящие на пути

к прямому кредитованию. Банки мобилизуют вклады различных размеров и

различной срочности, поэтому могут предоставлять функционирующим

капиталистам кредиты на необходимые для них суммы и на нужные сроки. Вместе

с тем, специализируясь на ведении кредитных операций, банки имеют

возможность хорошо определять кредитоспособность своих заемщиков.

С посредничеством в кредите тесно связана другая функция банков -

посредничество в платежах. В ходе своих операций промышленным и торговым

капиталистам приходится заниматься ведением кассы: приемом денег от

клиентов и выплатой их, хранением наличных денег, записью всех денежных

поступлений и выдач на соответствующие счета и т.д. Выступая в качестве

посредников в платежах, банки берут на себя выполнение всех этих операций

для своих клиентов. Промышленные и торговые капиталисты заинтересованы в

банковском посредничестве в платежах, так как концентрация денежных

операций и расчетов в банках сокращает расходы на содержание штата

кассиров, бухгалтеров и счетоводов и т.п.

Особая функция банков - мобилизация денежных доходов и сбережений и

превращение их в капитал. Различные классы и слои общества получают

денежные доходы, часть которых кратковременно или длительно аккумулируется

для будущих расходов. Эти денежные доходы и сбережения сами по себе не

являются капиталом и при отсутствии банков и других кредитных учреждений

превращались бы в мертвое сокровище. Банки (а также другие кредитные

институты) мобилизуют эти денежные доходы и сбережения в виде вкладов, в

результате чего они превращаются в ссудный капитал. Последний банки

предоставляют промышленным и торговым компаниям, которые используют

полученные от банков средства для вложений в свои предприятия. Тем самым

разнообразные денежные доходы и сбережения с помощью банков в конечном

счете превращаются в капитал.

Одной из функций банков является создание кредитных орудий обращения

(банкнот и чеков), замещающих металлические деньги.

Выполняя перечисленные функции, банки содействуют расширенному

воспроизводству путем:

. предоставления ссудных капиталов в распоряжение предпринимателей,

использующих их для расширения предприятий;

. сокращения непроизводительных издержек обращения благодаря концентрации

кассовых операций, развитию безналичных расчетов и замене металлических

денег кредитными орудиями обращения;

. мобилизации денежных сбережений и части лично потребляемых доходов и пре-

вращения их в дополнительный капитал.

В широком смысле слова под кредитной системой понимают совокупность

кредитных отношений, форм и методов кредита, существующих в рамках той или

иной социально-экономической формации. В более узком смысле кредитная

система есть совокупность банков и других кредитно-финансовых учреждений,

осуществляющих мобилизацию свободных денежных капиталов и доходов и

предоставление их в ссуду.

Основные виды кредитных учреждений.

В зависимости от того, кому принадлежат кредитные и кредитно-финансовые

учреждения, в странах с рыночной экономикой различаются:

. Государственные кредитные и кредитно-финансовые учреждения.

. Частные кредитные и кредитно-финансовые учреждения.

Первая группа - это центральные банки имеющие монопольное право выпуска

банкнот, почтово-сберегательные кассы, отдельные коммерческие банки и

некоторые учреждения, выполняющие специальные функции по кредитованию той

или иной области хозяйства.

Развитие государственно-монополистического капитализма сопровождается

ростом государственной собственности в различных сферах, в том числе в

сфере кредита.

По характеру деятельности банки подразделяются на:

. эмиссионные;

. коммерческие;

. инвестиционные;

. ипотечные;

. сберегательные;

. специализированные (торговые банки т.п.).

Эмиссионные банки осуществляют выпуск банкнот и являются центрами

кредитной си-стемы. Они занимают в ней особое положение, будучи “банками

банков”. Коммерческие банки представляют собой банки, совершающие

кредитование про-мышленных, торговых и других предприятий главным образом

за счет тех денежных капиталов, которые они получают в виде вкладов. По

форме собственности он подразде-ляются на:

а) частные акционерные;

б) кооперативные;

в) государственные.

Инвестиционные банки занимаются финансированием и долгосрочным

кредитованием различных отраслей, главным образом промышленности, торговли

и транспорта. Через инвестиционные банки удовлетворяется значительная часть

потребностей промышленных и других предприятий в основном капитале.

Развитие этого звена кредитной системы характерно для современного

рыночного хозяйства. В отличие от коммерческих банков инвестиционные

мобилизуют подавляющую часть своих ресурсов путем выпуска собственных акций

и облигаций, а также получения кредитов от коммерческих банков. Вместе с

тем они играют активную роль в выпуске и размещении акций промышленных и

других компаний.

Ипотечные банки предоставляют долгосрочные ссуды под залог недвижимости

- земли и строений. Они мобилизуют ресурсы посредством выпуска особого вида

ценных бумаг - закладных листов, обеспечением которых служит заложенная в

банках недвижимость. Клиентами ипотечных банков являются фермеры,

население, а в ряде случаев предприниматели.

Специализированные банковские учреждения включают банки, специально

занимающиеся определенным видом кредитования. Так, внешнеторговые банки

специализируются на кредитовании экспорта и импорта товаров.

Глава 2. Роль банков в аккумуляции и мобилизации

денежного капитала.

В условиях рыночного хозяйства развитие банковского дела

характеризуется следую-щими важными особенностями:

. гигантская концентрация и централизация банковского капитала;

. возникновение и рост банковских монополий;

. укрепление банковского кредита, удлинение его сроков и превращение

кредита в орудие господства монополистического капитала;

. выход банков за рамки чисто кредитных операций и сращивание банковского

капита-ла с промышленным.

Концентрация и централизация банковского капитала.

Основной причиной громадной концентрации капитала является гигантская

концентрация производства. Чем крупнее размеры промышленных предприятий,

тем больше и высвобождающиеся у них денежные капиталы, которые

сосредотачиваются в банках. С другой стороны, удовлетворять потребности в

кредите крупных промышлен-ных предприятий могут только крупные банки,

располагающие большими ресурсами.

Концентрация банковского капитала выражается в увеличении не только

общей суммы банковских ресурсов, но и ресурсов, приходящихся на каждый

банк.

Наряду с концентрацией происходит также централизация банковского

капитала, т.е. вытеснение мелких банков крупными и слияние крупных банков в

крупнейшие. Центра-лизация банковского капитала происходит прежде всего на

основе концентрации производства: крупные промышленные предприятия помещают

свои свободные денежные капиталы, как правило, в крупные банки, что

усиливает позиции последних и способствует вытеснению ими мелких банков. К

централизации банковского капитала ведет конкурентная борьба в банковском

деле, в которой крупные банки имеют решающие преимущества перед мелкими. Во-

первых, вкладчики предпочитают помещать свои вклады в крупные, более

солидные и устойчивые банки, чем в мелкие банки, которые нередко терпят

крах. Во-вторых, крупные банки в отличие от мелких обладают сетью филиалов,

привлекающих вклады из различных местностей. В-третьих, крупные банки

значительно превосходят мелкие в организационно-техническом отношении. В

современ-ных условиях превосходство крупных банков над мелкими усилилось в

результате внедрения электронно-вычислительной техники в банковское дело. В

результате банкротств мелких банков и их поглощения крупными общее число

банков сокращается. Централизация банковского капитала проявляется также в

слиянии крупных банков в крупнейшие. Концентрация и централизация

банковского капитала проявляется также в росте филиальной сети крупных

банков. Итоговым выражением концентрации и централизации банковского

капитала является сосредоточение все большей части банковских ресурсов в

руках немногих крупнейших банков.

Открытая и скрытая концентрация банков.

Открытыми формами проявления концентрационного процесса являются:

увеличение банковских ресурсов при уменьшении числа банков, крах мелких

банков и поглощение их крупными, слияние крупных банков в крупнейшие,

выделение горстки банков-гигантов, сосредоточивающих в своих руках большую

долю банковских средств.

К скрытым формам концентрации банков относится фактическое превращение

одних банков, сохраняющих свою юридическую самостоятельность, в дочерние

компании других, скупающих контрольные пакеты их акций, а также

использование ресурсов мелких банков крупными.

Возникновение банковских монополий и их формы.

В банковском деле проявляется та же закономерность, что и в

промышленности: свободная конкуренция ведет к концентрации, а концентрация,

достигнув высшей ступени развития, порождает монополию. Банковские

монополии - это объединения банков, или банки-гиганты, играющие

господствующую роль в банковском деле и при-сваивающие наиболее высокие

прибыли. Банковские монополии имеют следующие формы.

Банковские картели - соглашения банков, в известной мере ограничивающие

их само-стоятельность и свободную конкуренцию между ними путем установления

единообразных процентных ставок, проведения одинаковой дивидендной политики

и т.п.

Банковские синдикаты, или консорциумы, - соглашения между несколькими

банками для совместного проведения крупных и выгодных финансовых операций

(обычно по выпуску ценных бумаг), которые не в состоянии осуществить один

банк.

Банковские тресты - банковские монополии, возникают путем полного

слияния двух или нескольких банков, причем происходит объединение

собственности на капитал этих банков и управления ими.

Банковские концерны - объединения многих банков, формально сохраняющих

само-стоятельность, под финансовым контролем одного крупного банка,

скупившего контрольные пакеты их акций.

Как в промышленности, так и в банковском деле монополии не уничтожают

конкуренцию. Эта конкуренция происходит:

1. между немонополизированными банками;

2. между банковскими монополиями и банками-аутсайдерами;

3. между самими банковскими монополиями;

4. внутри банковских монополий.

В своей борьбе с банками-аутсайдерами банковские монополии прибегают к

такому методу, как переманивание у них клиентуры с помощью рекламы,

открытия своих филиалов в районе деятельности аутсайдеров и привлечения

клиентов путем предоставления им тех или иных льгот. Банки-монополисты

требуют от своих вкладчиков и заемщиков не вести никаких дел с банками-

аутсайдерами. Часто банковские монополии лишают аутсайдеров

самостоятельности, скупая их акции.

Между самими банковскими монополиями ведется ожесточенная борьба за

клиентуру. Для расширения сферы своего влияния и привлечения клиентуры у

конкурентов каждый банк-монополист учреждает свои филиалы там, где раньше

действовали только филиалы других банковских монополий.

Развертывается также борьба между банками-монополистами за контроль над

предпри-ятиями, в которых они участвуют. Если, например, акциями

промышленной компании владеют два или несколько крупных банков, то каждый

из них старается захватить конт-рольный пакет акций.

В сфере банковского кредита обнаруживается ряд новых явлений:

1. укрупнение размеров банковских кредитов;

2. увеличение их сроков;

3. превращение кредита из орудия свободной конкуренции в орудие господства

крупней-ших банков.

Укрупнение банковского кредита объясняется тем, что, с одной стороны,

гигантским промышленным предприятиям требуются громадные денежные капиталы,

а с другой - гигантские банки имеют возможность их предоставить. Укрупнение

кредита делает банки заинтересованными в ходе дел промышленных предприятий,

так как в случае банкротства крупного заемщика банк несет большие потери.

Удлинение сроков банковского кредита обусловлено изменением структуры

промышленного капитала. Концентрация производства и развитие техники ведут

к росту удельного веса основного капитала, требующего долгосрочных

капиталовложений. Круп-ные банки мобилизуют в больших размерах собственные

капиталы в срочные вклады, а такие средства могут быть предоставлены в

ссуду на длительные сроки. Кроме того, даже из вкладов до востребования

некоторая часть всегда образует стабильный остаток, за счет которого

крупные банки также могут предоставлять долгосрочный кредит.