Современная банковская система РФ

Современная банковская система РФ

Введение

17 августа 1998 года Центральный Банк РФ заявил о проведении Комплекса

мер[?], направленных на нормализацию финансовой и бюджетной политики. Эта

политика должна была проводиться в целях защиты главных достижений

экономической политики последних лет, таких как стабильные цены и твердый

рубль (а значит и уровень жизни народа). Основной причиной проведения

таковой политики была обозначена проблема управления государственным

долгом, обострившаяся

в связи с ухудшением внешнеэкономической конъюнктуры и

неудовлетворительного положения дел с доходами бюджета.

Т.к. расходы по погашению ранее выпущенных государственных бумаг и

уплате процентных платежей по ним при низком уровне налоговых поступлений

стали непомерным бременем для государственного бюджета.

В июле Правительством была создана экономическая программа, которая

получила поддержку международных финансовых организаций и ведущих стран

мира.

Однако кризис в Азии, новое падение мировых цен на нефть не позволило

восстановить доверие к российским ценным бумагам, а значит облегчить

положение бюджета не представлялось возможным.

Продолжалось сокращение валютных резервов страны, банковская система

стала испытывать определенные трудности.

В этой ситуации Правительство и Банк России посчитали необходимым и

правильным принять комплекс мер, направленный на нормализацию финансовой и

бюджетной политики.

1. С 17 августа 1998 года Банк России перешел к проведению политики

плавающего курса рубля в рамках новых границ "валютного коридора",

которые были определены на уровне от 6 до 9,5 руб. за доллар США.

2. Государственные ценные бумаги (ГКО и ОФЗ) со сроками погашения до 31

декабря 1999 года включительно должны были быть переоформлены в новые

ценные бумаги. До завершения переоформления государственных ценных бумаг

приостанавливались торги на рынке ГКО - ОФЗ.

3. В соответствии с положениями Устава МВФ Правительство и Банк России

ввели временные ограничения для резидентов Российской Федерации на

осуществление валютных операций капитального характера.

4. С 17 августа 1998 года объявляется мораторий сроком на 90 дней

- на осуществление выплат по возврату финансовых кредитов, полученных

от нерезидентов Российской Федерации,

- на выплату страховых платежей по кредитам, обеспеченным залогом

ценных бумаг,

- на выплаты по срочным валютным контрактам.

5. Правительство и Банк России небезосновательно считали одним из важных

приоритетов стабильное функционирование банковской системы и системы

расчетов и платежей в Российской Федерации.

В связи с этим правительство и Банк России поддерживали создание

платежного пула крупнейших российских банков, целью которого является

поддержание стабильности межбанковских расчетов.

Одновременно Банк России намеревался предпринять дополнительные усилия

по укреплению российской банковской системы, привлекая к решению этой

задачи как устойчивые российские банки, так и ведущие иностранные банки.

6. В целях восстановления финансового рынка Правительство России в

ближайшее время начнет размещение краткосрочных (одно- и двухнедельных)

государственных ценных бумаг. Будет расширен спектр бумаг, выпускаемых

для населения.

Однако введение этих мер повлекло за собой абсолютно противоположный

эффект. Банки, не выдержав нагрузки, стали лопаться как мыльные пузыри.

Причем в первую очередь теряли возможность осуществлять нормальную и

стабильную деятельность крупные банки: Инкомбанк, СБС-Агро и т.п.

Усложняло состояние банковской системы, что Центральный Банк и

Правительство не предпринимало каких-либо решительных мер по

приостановлению краха. Даже сейчас вопреки здравому смыслу кредиты ЦБР

получают уже почти окончательно обанкротившиеся банки , а не те, которые

держатся на плаву из последних сил.

НО при всем при этом банки были и остаются одним из центральных

звеньев системы рыночных структур. Развитие их деятельности – необходимое

условие нормального функционирования экономики страны.

Учитывая вышесказанное, я и выбрала тему, рассматривающую современную

банковскую систему. Ведь дальнейшее благополучие страны на прямую зависит

от того, насколько быстро сумеет оправиться от кризиса Банковская система

Российской Федерации.

Прежде всего в своей дипломной работе я рассматриваю историю появления

банков, рассматриваю английскую и американскую банковские системы, а также

историю становления банковской системы России.

При рассмотрении современной банковской системы , я в первую очередь

описываю положение коммерческих банков, которые представляют хоть и низшее

звено, но играют далеко не последнюю роль.

А затем я рассматриваю положение Центрального Банка, выполняющего

двоякую роль: с одной стороны он кредитная организация, с другой стороны –

орган власти. При этом я уделяю внимание органам ЦБР и порядку принятия

нормативных актов Центральным Банком.

И в заключении, с учетом рассмотренного, я попыталась сформулировать

возможный путь восстановления банковской системы.

I Uстория появления банков

С появлением денег, как средства расчетов, постепенно стали появляться

организации и лица, берущие на себя различные функции по осуществлению этих

расчетов. Уже в Древнем Вавилоне и Греции такую деятельность осуществляли

жрецы, а с развитием торговых отношений «банковские» услуги стали оказывать

и физические лица – трапезиты (trapesa - стол) – все обмены осуществлялись

на базаре на специальных столиках.

К концу V века до н.э. афинские трапезиты начали специализироваться по

различным видам сделок. Приемом вкладов и осуществлением расчетов со счетов

клиентов стали заниматься отдельные группы трапезитов, от них отделились

«менялы», занимавшиеся, прежде всего, экспертизой подлинности монет. Третья

категория занималась выдачей мелких займов под заклад, т.е. ломбардными

операциями. Особенно важно, что большинство своих операций трапезиты

осуществляли не на свои, а на вверенные, в качестве вкладов, или занятые у

других, деньги.

К III веку до н.э. банковская деятельность Римских банкиров -

аргентариев – стала довольно организованной, появилось некоторое

государственное регулирование, стала необходимой регистрация сделок

аргентариев в хронологическом порядке специальных книгах. Причем эта книга

принималась в суде в качестве доказательств.

В средние века банковская деятельность стала носить главным образом

учетный характер, основной задачей банковских учреждений того времени было

хранение денег и оказание помощи при расчетах.

В Италии в XII веке Банки как таковые еще не существовали. Менялы

(БАНЧИНИ) занимались разменом денег, денежной экспертизой, приемом

депозитов и выдачей кредитов. Тогда же был изобретен универсальный

платежный механизм – вексель. Перевозить крупные суммы денег на дальние

расстояния было небезопасно. Поэтому взамен суммы денег меняла выдавал

письмо к своему коллеге в другом городе с поручением осуществить

соответствующий платеж.

В XVI веке произошло множество разорений банков, связанных с

невозможностью взаиморасчетов. Тогда было решено проводить ежегодную

ярмарку, на которую съезжались банкиры со всей Италии, привозя с собой

книги записей операций. Книги сравнивались, и происходил обмен векселями,

т.е. взаимозачет.

Английская банковская система

В XVI-XVII веках центром деловой и банковской активности была Англия.

Причем основной задачей английских банков, в отличие от предшествующего

времени, было не столько облегчение расчетов, а удовлетворение спроса на

капитал со стороны частных лиц и государства, т.е. кредитная функция.

В 1694 году был создан Государственный банк, но он возник не как

государственное учреждение, а был организован частными лицами. Помимо этого

национального банка все остальные банковские организации можно было

подразделить на:

- депозитные банки, которые осуществляли традиционные банковские

операции

- купцы-банкиры, занимавшиеся скупкой и перепродажей векселей, т.е.

образовывали фондовый рынок.

В 1833 году Английский банк получил монопольное право на эмиссию

банкнот. И вскоре были выделены два отдела: эмиссионный (занимался выпуском

банкнот) и банковский (осуществлял обычные банковские операции).

По традиции Английский банк до сих пор находится в ведении

министерства Финансов, впрочем, и банковская система Англии того времени

осталась практически неизменной и по сей день.

Федеральная резервная система США

Федеральная резервная система была создана Законом о Федеральной

резервной системе, принятом Конгрессом в 1913 г. для обеспечения более

безопасной и более гибкой банковской и кредитно-денежной системы. В течение

столетия (до создания Федеральной резервной системы) периодически

возникавшая финансовая паника приводила к банкротству многих банков,

компаний и сокращению экономической активности в целом. Исследования

Национальной Комиссии по денежному обащению, образованной Конгрессом через

год после особенно серьезного кризиса в 1907 году, доказали необходимость

создания института, противодействующего финансовым сбоям. После длительных

дебатов и была образована Федеральная резервная система, первоначальными

целями которой было:

- дать стране гибкую ситему денежного обращения,

- обеспечить средства для получения процентов по коммерческим

кредитам

- улучшить контроль за банковской системой.

С годами были приняты некоторые поправки к акту о Федеральной

резервной системе. Основные поправки были приняты Актом о банковском деле

от 1935 года. В 1970 году были внесены поправки к Акту о банковских

холдинговых компаниях, к Акту о международном банковском деле от 1978 года,

к Акту от 1978 года о полной занятости и сбалансированном росте и к Акту от

1980 года об отмене вмешательства государства в дела депозитарных

учреждений и о валютном контроле.

Поскольку прочная финансовая структура является важной составной

частью эффективной кредитно-денежной политики и растущей и процветающей

экономики, Федеральной резервной системе было доверено множество

контрольных и регулирующих функций.

Например,

> несет ответственность за количество кредита, используемое для покупки или

продажи ценных бумаг,

> регулирует зарубежную деятельность всех банков США и деятельность

иностранных банков

> следит за выполнением законов, регулирующих деятельность банковских

холдинговых компаний, контролирует банки, зарегистрированные на уровне

штатов и являющихся членами ФРС,

> устанавливает правила защиты интересов потребителей (информирование и

честное отношение к ним в определенных кредитных операциях). и т.д.

На сегодняшний день ФРС состоит из 12 региональных государственных

банков, имеющих около 40 отделений. ФPC охватывает около 6 тыс. Частных

банков, часть банков находятся вне Системы. Коммерческий банк, входящий в

ФРС, получает лицензию на свое существование и кредитную поддержку. В то же

время эти банки должны представлять в отделение Госбанка полную отчетность

о движении средств. Коммерческие банки, входящие в ФРС, либо берущие там

кредиты, обязаны хранить свои резервы на счетах ФРС.

Центром Федеральной резервной системы является Совет управляющих в

Вашингтоне. Основной функцией которого является формирование кредитно-

денежной политики. Кроме того, Совет регулирует и контролирует деятельность

банковских учреждений и операций Федеральных резервных банков. Совет

обладает также функциями в области национального платежного механизма и

федерального регулирования потребительского кредита.

Совет состоит из 7 человек, назначаемых президентом и утверждаемых

Сенатом. Полный срок работы члена Совета - 14 лет. Причем в каждый четный

год срок одного из членов Совета заканчивается. Нельзя быть повторно

назначенным после полного срока работ.

Председатель и вице-председатель Совета назначаются президентом США на

4 года из числа членов Совета. Они могут быть назначены повторно, если срок

их работы в качестве членов Совета не истек. Такие повторные назначения

также должны быть утверждены Сенатом.

Кредитная система США включает в себя более 14 тысяч коммерческих

банков. Результатом концентрации и централизации банковского капитала стал

высокий уровень монополизации, возникновение банков-гигантов. Группа банков

с активами более 50 млн. долларов владеет почти 74% всех банковских

активов, хотя эта группа и составляет всего 4.4% от общего числа всех

коммерческих банков США. Сюда входят: «Ситокорп», «Чейз Манхеттен

корпорейшн», «Бэнк оф америка» и «Дж. П. Морган энд компани».

Более 35% коммерческих банков США -банки с активами от 10 до 100 млн.

$. Существование большого числа коммерческих банков обусловлено

экономической целесообразностью, потребностями финансового обслуживания

клиентов, особенностями законодательного регулирования банковской системы.

Законодательные органы многих штатов использовали представленные им

полномочия в вопросах регистрации новых банков и предусмотрели запрет

банкам других штатов открывать в них свои филиалы.

Федеральная резервная в качестве центрального банка страны

обеспечивает на долгосрочной основе рост экономики в пределах ее

возможностей, гарантируя при этом разумную стабильность цен. Т.е.

Федеральная резервная система стремится проводить свою политику так, чтобы

бороться с дефляционными и инфляционными процессами по мере их появления. И

как кредитор последней инстанции в критической ситуации она несет

ответственность за использование инструментов своей политики в целях

предотвращения национального кризиса ликвидности и финансовой паники

РОССИЯ

До проведения одной из важнейших экономических реформ - отмены

крепостного права - банковская система России состояла в основном из

дворянских банков. Сферой их деятельности являлся поземельный кредит,

предоставляемый под залог помещичьих имений из расчета числа крепостных

«душ», а также драгоценностей. Первый дворянский банк был учрежден в 1854

г., он имел конторы в Петербурге и Москве и назывался Банк для дворянства.

Центральный Банк России был создан в 1860 году, но тогда он не обладал

правом самостоятельной эмиссии банкнот. Эмиссия осуществлялась лишь по

«высочайшим указам» во благо казны и правительства. Самостоятельно Госбанк

мог лишь осуществлять:

o замену ветхих купюр на новые,

o принимать вклады и выдавать ссуды,

o осуществлять куплю-продажу золота, серебра, иностранных ценных бумаг.

После реформы 1861 года, до которой основной формой кредитования было

ростовщичество, на Госбанк была возложена задача ликвидации казенных

кредитных учреждений. Однако были сохранены государственные ипотечные

банки, такие как, например, Государственный Крестьянский Земельный Банк,

занимающийся кредитованием при переходе земель в руки зарождавшегося

фермерства.

Эмиссионным центром Госбанк стал после реформы 1897 года. Перед первой

мировой войной он имел уже 10 контор и 142 отделения, расширилась и

кредитная деятельность Госбанка: он превратился в «банк банков» и на

практике

Банковская система России в преддверии первой мировой войны включала

эмиссионный Государственный банк, акционерные коммерческие банки, ипотечные

банки, городские банки. Из них выделились 5 крупнейших банков:

o Русско-Азиатский,

o Петербургский международный коммерческий,

o Азово-Донской,

o Русский (для внешней торговли)

o Русский торгово-промышленный.

Собственные капиталы и вклады этих банков превысили 2 млрд. Рублей.

Ведущая пятерка банков имела более четырехсот филиалов по всей стране.

Под контролем акционерных коммерческих банков находилось множество

крупнейших промышленных и торговых фирм. Например, Русско-Азиатский банк

контролировал такие предприятия, как Путиловский завод, Петербургский и

Русско-Балтийский вагоностроительный завод, а Петербургский международный

банк представительствовал в 50 акционерных обществах.

Система ипотечных банков включала в себя:

> два государственных (крестьянский поземельный и дворянский земельный)

> 10 акционерных земельных банков

> 36 губернских и городских кредитных обществ.

До Октябрьской революции в России существовала четырехъярусная

структура кредитной системы, обслуживающая, прежде всего, рыночные

отношения. Такую же структуру имели тогдашние кредитные системы западных

стран.

В такие системы входили:

Центральный банк (1й ярус)

Система коммерческих и земельных банков (2й ярус)

Страховые компании (3й ярус)

Ряд специализированных институтов (4й ярус).

В отличии от западноевропейской и американской систем Госбанк России в

дооктябрьский период:

> Был более зависим от правительства;

> Продолжал непосредственное кредитование предприятий;

В 70-е годы XIX века происходило формирование системы коммерческих

банков на базе временно свободных средств российской промышленности и

торговли. Особенностью банковской политики России являлось активное

привлечение иностранного капитала, в основном французского. Так в 1904 году

примерно половина акционерного капитала 18 коммерческих банков

принадлежала иностранным партнерам. Но в 1920 году, в связи с оттоком

иностранных капиталов, произошло резкое изменение валютных курсов.

К ноябрю 1917 г. фактически в России действовали 51 коммерческий и

до 10 земельных банков с капиталом 824 и 92 миллиона рублей соответственно.

После Октябрьской революции был захвачен Государственный банк России,

а затем, в конце декабря 1917 года, был издан декрет ВЦИК «О национализации

частных акционерных банков». Банковское дело было объявлено государственной

монополией, все акционерные и другие коммерческие кредитные учреждения

национализированы, все расчеты и кредитование должны были проходить через

единый народный банк

В 1919 году распоряжением Высшего Учредительного Комитета был

образован центральный учетно-ссудный комитет, главной задачей которого было

предоставление средств хозяйственным организациям.

В 1917-1919 годах в связи с отменой частной собственности на землю

были ликвидированы ипотечные банки. Сохранилась лишь кредитная кооперация,

осуществляющая выдачу ссуд крестьянским хозяйствам. Национализированные

частные банки, объединенные с Госбанком, образовали Народный банк РСФСР,

который в 1920 году прекратил свою деятельность, будучи трансформирован в

Центральное бюджетно-расчетное управление Наркомфина.

Однако с переходом к новой экономической политике возникли

предпосылки развития кредитных отношений и создания по существу заново

банковской системы. В конце 1921 года начал функционировать Государственный

банк, стала активизироваться кредитная кооперация, были созданы

кооперативные банки. На паевых началах стали формироваться общества

сельскохозяйственного кредита, представляющие собой местные

сельскохозяйственные банки, расположенные в областных (губернских) центрах.

Одновременно с возрождением кредитной кооперации в начале 1922

года были учреждены кооперативные банки, призванные содействовать

кредитом развитию потребительской кооперации.

Следующим этапом становления кредитной системы стало создание

отраслевых специальных банков - акционерное общество «Электрокредит»,

акционерный Российский торгово-промышленный банк, Центральный

коммунальный банк и другие. Начали действовать и территориальные

банки, в частности, Среднеазиатский и Дальневосточный.

В результате предпринятых мер к концу 1925 года была сформирована

достаточно развитая кредитная система, состоящая в основном из кредитных

учреждений, созданных на новых началах. Функционировал 121 акционерный

банк, 114 кооперативных банков, 153 коммунальных банка, 196 обществ

сельскохозяйственного кредита, 173 общества взаимного кредита и кредитная

кооперация, объединяющая 3800 подразделений.

Особенностью банковской системы 20-х годов является:

V Наличие коммерческого кредита;

V Функционирование внутреннего фондового рынка, тесно связанного с

государственным кредитом;

V Сложная система банков, допускающая конкуренцию между ними;

V Широкая самостоятельность банков относительно процентной политики, выбора

ссудополучателей.

В 1927 году ЦИК и Совнарком СССР приняли постановление «О принципах

построения кредитной системы», которое положило начало монополизации

банковского дела. Основными принципами стало безвозмездное финансирование

строительства и запрет товарного коммерческого кредита.

В 30-е годы произошла реорганизация кредитной системы, следствием

которой стала чрезмерная централизация. По существу, остался только один

центральный ярус, который включал в себя Госбанк, Строительный банк и банк

для внешней торговли. Такая структура кредитной системы отражала не

столько объективные экономические потребности народного хозяйства, сколько

политизацию экономики, выразившуюся в ускоренной индустриализации и

насильственной коллективизации. Кредитная система подгонялась под

политические установки, лишенные в большинстве своем экономической основы.

Банковская система оказалась органически встроена в командно-

административную модель управления, находясь в полном административном

подчинении у правительства, прежде всего у министерства финансов, а ЦБ

служить эмиссионным источником для покрытия дефицита госбюджета и

финансирования государственных проектов.

Вместо разветвленной системы остались 3 банка и система

гострудсберкасс. Госбанк, будучи эмиссионным институтом, в то же время

являлся центром краткосрочного кредитования и осуществления кассового и

расчетного обслуживания хозяйства. Совмещение эмиссионных функций и

функции по расчетно-кассовому обслуживанию клиентуры, монопольное

закрепление их за одним банком превращало Госбанк в орган

государственного управления и контроля.

Кредитные отношения стали носить формальный характер. Госбанк обладал

практически полной монополией на кредитные ресурсы. На его счетах

аккумулировались все свободные денежные средства, образуя

общегосударственный ссудный фонд. Распределялись средства этого фонда

централизованно в соответствии с утвержденными кредитными планами. Роль

кредитных учреждений на местах сводилась, по сути, к распределению

кредитов между конкретными заемщиками в соответствии с инструкциями и на

цели, предусмотренные планом. Банковские учреждения несли ответственность,

главным образом, перед вышестоящими органами, а не клиентами.

За рамки кредитной системы была вынесена система страхования. Эти

преобразования отразили ликвидацию рыночных отношений в самом широком

смысле слова и переход на административную систему управления.

Основные недостатки банковской системы, существовавшей до реформы

1987 г:

* Отсутствие вексельного обращения.

* Выполнение банками роли госбюджета, на долю которого приходилось списание

долгов предприятий, особенно сельского хозяйства.

* Бесчисленные операции по кредитованию всех сфер хозяйства.

* Потеря банковской специализации.

* Монополизм вследствие отсутствия у предприятий альтернативных источников

кредита.

* Низкий уровень процентных ставок.

* Слабый контроль банков (контроль на базе кредита) за деятельностью сфер

экономики.

* Неконтролируемая эмиссия кредитных и бумажных денег.

За годы советской власти было открыто немало наших банков за

границей. Однако многие из них просуществовали не так долго.

Ряд банков был создан в 60-70е банки в связи с активизацией торговых

отношений с Западом. Вследствие монопольного положения Внешэкономбанка в

сфере международных банковских операций, загранбанки вскоре попали в

кризисное положение.

Фактически, та сеть банковских учреждений, которые были созданы при

монополии Внешэкономбанка, существует и сегодня. Предпринимаются только

робкие попытки выйти на Европейский рынок через создание оффшорных банков.

Причина в том, что международный бизнес наших банков еще достаточно узок. В

лучшем случае - это установление корреспондентских отношений, по которым

проводятся самые примитивные операции.

В 1987 году на июньском Пленуме ЦК КПСС было принято Постановление «О

совершенствовании системы банков в стране и усилении их воздействия на

эффективность экономики», согласно которому было создано пять

специализированных банков:

- Внешэкономбанк

- Промстройбанк

- Агропромбанк

- Банк Жилищно-коммунального хозяйства и социального развития

- Банк трудовых сбережений и кредитования населения

Госбанк СССР остался самостоятельным учреждением.

Целью этой реформы было приближение банков к интересам клиентов, хотя

банки продолжали пользоваться административными рычагами. После принятия

закона «О кооперации» стали появляться кооперативные организации,

осуществляющие банковские операции.

В соответствие с Постановлением Совмина № 280 от 31 марта 1989 года

специализированные банки были переведены на хозрасчет и самофинансирование.

В результате этих действий была создана двухуровневая банковская

система (центральный эмиссионный банк и специализированные банки,

обслуживающие хозяйство).

На втором этапе реорганизации был создан новый механизм денежно-

кредитного регулирования. Для этого был изменен статус Государственного

банка, и его роль в экономике страны: он был выведен из подчинения

Правительства и на его базе был создан Центральный Банк России.

Второй уровень стали составлять не государственные , а коммерческие

банки и другие финансово-кредитные учреждения, осуществляющие отдельные

банковские операции.

Согласно закону РСФСР от 2 декабря 1990 года, банковскую систему

образовывали: Центральный банк РФ (Банк России), Банк Внешней торговли РФ,

Сберегательный Банк РФ, региональные и муниципальные коммерческие банки

различных видов, а также другие кредитные учреждения, получившие лицензию

на осуществление отдельных банковских операций.

«Банковская система Российской Федерации включает в себя Банк России,

кредитные организации, а также филиалы и представительства иностранных

банков» - так определяется банковская система в этом же законе, но в

редакции, введенной в действие с 10 февраля 1996 года Федеральным законом

от 3 февраля 1996 года

17 августа 1998

Заявлением Правительства и ЦБР были приостановлены торги на рынке

ценные бумаги (ГКО и ОФЗ) со сроками погашения до 31 декабря 1999 года ГКО.

В связи с этим, банки, владеющие такими ценными бумагами не смогли получить

ожидаемые выплаты по выданным кредитам. Также был наложен мораторий сроком

на 90 дней на осуществление выплат

- по возврату финансовых кредитов, полученных от нерезидентов

Российской Федерации,

- на выплату страховых платежей по кредитам, обеспеченным залогом

ценных бумаг,

- на выплаты по срочным валютным контрактам.

При этом было оговорено, что введение моратория не освобождает

российских заемщиков от выполнения принятых ими обязательств по истечении

установленного мораторием срока, а также от выплаты в период действия

моратория процентов по соответствующим обязательствам.

В этой связи необходимо рекомендовать резидентам, операции которых

подпадают под вводимые на период действия моратория ограничения, провести

переговоры с кредиторами в целях пересмотра и согласования графика

выполнения обязательств по ранее заключенным сделкам, действуя как

индивидуально (самостоятельно), так и путем создания различного рода

объединений.

Принятые решения привело к тому, что многие вкладчики захотели

получить свои вклады обратно, но банки не обладали достаточным количеством

средств для удовлетворения всех требований.

В связи с этим за невыполнение обязательств многие банки были лишены

лицензий, некоторые были объявлены банкротами.

Банковская система РФ

Банковская система является частью кредитно финансовой системы

страны..[?]

В соответствии с законом

Банковская система Российской Федерации включает в себя Банк России,

кредитные организации, а также филиалы и представительства иностранных

банков.[?]

Т.е. Банковская система России состоит из двух звеньев:

- Центральный банк России

- кредитные организации, а также филиалы и представительства

иностранных банков

Второе, низшее звено составляют кредитные организации, т.е. банки и

парабанковские организации:

Кредитная организация - юридическое лицо, которое для извлечения

прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального

разрешения (лицензии) Центрального банка Российской Федерации (Банка

России) имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные

Федеральным законом. Кредитная организация образуется на основе любой формы

собственности как хозяйственное общество.

Второе звено Банковской системы РФ

Коммерческие банки получили широкое распространение в РФ. Вплоть до

1995 года политика создания банков была в ЦБ более чем демократичной. Тогда

разрешалось создавать кредитные структуры и с очень небольшим капиталом, и

при минимальных требованиях. Подобный этап был оправдан – тогда требовалось

множество финансовых агентов для обслуживания нарождающейся рыночной

экономики. С 1998 году, когда такая экономика не только зародилась, но и

достаточно сформировалась, мелкие структуры за ненадобностью «подчищаются».

Согласно законодательству,

Банк - кредитная организация, которая имеет исключительное право

осуществлять в совокупности следующие банковские операции:

привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц,

размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на

условиях возвратности, платности, срочности,

открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

К банковским операциям относятся:

1) привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады

(до востребования и на определенный срок);

2) размещение указанных выше привлеченных средств от своего имени и за

свой счет;

3) открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц;

4) осуществление расчетов по поручению физических и юридических лиц, в

том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам;

5) инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных

документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц;

6) купля-продажа иностранной валюты в наличной и безналичной формах;

7) привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов;

8) выдача банковских гарантий;

9) осуществление переводов денежных средств по поручению физических

лиц без открытия банковских счетов (за исключением почтовых переводов)

Кредитной организации запрещается заниматься производственной,

торговой и страховой деятельностью

Иностранный банк - банк, признанный таковым по законодательству

иностранного государства, на территории которого он зарегистрирован.

В законе установлены дополнительные требования к созданию и

деятельности кредитных организаций с иностранными инвестициями и филиалов

иностранных банков: Размер (квота) участия иностранного капитала в

банковской системе Российской Федерации устанавливается федеральным законом

по предложению Правительства Российской Федерации, согласованному с Банком

России. Указанная квота рассчитывается как отношение суммарного капитала,

принадлежащего нерезидентам в уставных капиталах кредитных организаций с

иностранными инвестициями, и капитала филиалов иностранных банков к

совокупному уставному капиталу кредитных организаций, зарегистрированных на

территории Российской Федерации.

Небанковская кредитная организация - кредитная организация, имеющая

право осуществлять отдельные банковские операции, предусмотренные

Федеральным законом. Допустимые сочетания банковских операций для

небанковских кредитных организаций устанавливаются Банком России.

Кредитная организация помимо перечисленных выше банковских операций

вправе осуществлять следующие сделки:

* выдачу поручительств за третьих лиц, предусматривающих исполнение

обязательств в денежной форме;

* приобретение права требования от третьих лиц исполнения обязательств в

денежной форме;

* доверительное управление денежными средствами и иным имуществом по

договору с физическими и юридическими лицами;

* осуществление операций с драгоценными металлами и драгоценными камнями в

соответствии с законодательством Российской Федерации;

* предоставление в аренду физическим и юридическим лицам специальных

помещений или находящихся в них сейфов для хранения документов и

ценностей;

* лизинговые операции;

* оказание консультационных и информационных услуг.

Кредитная организация вправе осуществлять иные сделки в соответствии с

законодательством Российской Федерации

Такими парабанковскими организациями являются, например:

ЛОМБАРДЫ – кредитные организации,

- выдающие ссуды под залог движимого имущества (специализируются в

основном на потребительском кредите под залог драгоценных металлов

и камней)

- хранящие ценности

- продающие заложенное имущество на комиссионных началах

Устав, уставный капитал и лицензия на осуществление операций

Банки независимы от органов государственной власти и управления при

принятии ими решений, связанных с проведением банковских операций. Банки

действуют на основе своих Уставов, зарегистрированных в Центральном банке

РФ. Устав кредитной организации должен содержать:

o фирменное (полное официальное) наименование, а также все другие

наименования, установленные настоящим Федеральным законом;

o указание на организационно-правовую форму;

o сведения о месте нахождения (почтовом адресе) органов управления и

обособленных подразделений;

o перечень осуществляемых банковских операций и сделок в соответствии со

статьей 5 настоящего Федерального закона;

o сведения о размере уставного капитала;

o сведения о системе органов управления, в том числе исполнительных, и

органов внутреннего контроля, о порядке их образования и их полномочиях;

o иные сведения, предусмотренные федеральными законами для уставов

юридических лиц указанной организационно-правовой формы.

Согласно старой редакции Закона о банках[?], уставной капитал

складывается из средств юридических и физических лиц и служит обеспечением

обязательств банка. Однако в соответствии с изменениями от 3 февраля 1996

года[?], Уставный капитал кредитной организации составляется из величины

вкладов ее участников и определяет минимальный размер имущества

гарантирующего интересы ее кредиторов.

Кредитные организации подлежат государственной регистрации в Банке

России.

Лицензия на осуществление банковских операций кредитной организации

выдается после ее государственной регистрации.

Кредитные организации получают право осуществления банковских операций

с момента получения лицензии, выдаваемой Банком России.

Осуществление отдельных банковских операций производится также только

на основании лицензии, выдаваемой Банком России.

В лицензии на осуществление банковских операций указываются банковские

операции, на осуществление которых данная кредитная организация имеет

право, а также валюта, в которой эти банковские операции могут

осуществляться.

Лицензия на осуществление банковских операций выдается без ограничения

сроков ее действия.

Первое звено Банковской системы Российской Федерации - ЦБР

Центральный Банк занимает особое место в банковской системе, а его

правовое положение отличается существенными особенностями. Это главный банк

Российской Федерации, он является федеральной собственностью.

Он независим от органов власти. Это экономически самостоятельное

учреждение, осуществляющее свои расходы за счет своих собственных доходов.

Основными целями деятельности Банка России являются:

- защита и обеспечение устойчивости рубля, в том числе его

покупательной способности и курса по отношению к иностранным

валютам;

- развитие и укрепление банковской системы Российской Федерации;

- обеспечение эффективного и бесперебойного функционирования системы

расчетов.

Получение прибыли не является целью деятельности Банка России.

Банк России выполняет следующие функции:

1) во взаимодействии с Правительством Российской Федерации разрабатывает и

проводит единую государственную денежно-кредитную политику, направленную

на защиту и обеспечение устойчивости рубля;

2) монопольно осуществляет эмиссию наличных денег и организует их

обращение;

3) является кредитором последней инстанции для кредитных организаций,

организует систему рефинансирования;

4) устанавливает правила осуществления расчетов в Российской Федерации;

5) устанавливает правила проведения банковских операций, бухгалтерского

учета и отчетности для банковской системы;

6) осуществляет государственную регистрацию кредитных организаций; выдает и

отзывает лицензии кредитных организаций и организаций, занимающихся их

аудитом;

7) осуществляет надзор за деятельностью кредитных организаций;

8) регистрирует эмиссию ценных бумаг кредитными организациями в

соответствии с федеральными законами;

9) осуществляет самостоятельно или по поручению Правительства Российской

Федерации все виды банковских операций, необходимых для выполнения

основных задач Банка России;

10) осуществляет валютное регулирование, включая операции по покупке и

продаже иностранной валюты; определяет порядок осуществления расчетов с

иностранными государствами;

11) организует и осуществляет валютный контроль как непосредственно, так и

через уполномоченные банки в соответствии с законодательством Российской

Федерации;

12) принимает участие в разработке прогноза платежного баланса Российской

Федерации и организует составление платежного баланса Российской

Федерации

13) в целях осуществления указанных функций проводит анализ и

прогнозирование состояния экономики Российской Федерации в целом и по

регионам, прежде всего денежно-кредитных, валютно-финансовых и ценовых

отношений; публикует соответствующие материалы и статистические данные;

14) осуществляет иные функции в соответствии с федеральными законами.

Особенностями положения ЦБР являются:

1) ЦБР – юридическое лицо, которое совершает гражданско-правовые

сделки с кредитными организациями и государством;

2) Обладает широкими властными полномочиями по управлению банковской

системой.

Гражданско-правовая функция Центрального Банка России.

Банк России является юридическим лицом. Банк России имеет печать с

изображением Государственного герба Российской Федерации и своим

наименованием. Банк России не регистрируется в налоговых органах.

Гражданско-правовыми сделками ЦБР является:

1) предоставление кредитов на срок не более одного года под

обеспечение ценными бумагами и другими активами;

2) покупка и продажа чеков, простых и переводных векселей, имеющих,

товарное происхождение, со сроками погашения не более шести

месяцев;

3) покупка и продажа государственных ценных бумаг на открытом рынке;

4) покупка и продажа облигаций, депозитных сертификатов и иных ценных

бумаг со сроками погашения не более одного года;

5) покупка и продажа иностранной валюты, а также платежных документов

и обязательств в иностранной валюте, выставленных российскими и

иностранными кредитными организациями;

6) покупка, хранение, продажа драгоценных металлов и иных видов

валютных ценностей;

7) выдавать гарантии и поручительства;

8) открывать счета в российских и иностранных кредитных организациях

на территории Российской Федерации и иностранных государств;

9) осуществлять другие банковские операции от своего имени, если это

не запрещено законом.

Банк России вправе осуществлять операции на комиссионной основе, за

исключением случаев, предусмотренных федеральными законами.

Особенностями гражданско-правовых операций ЦБР является

. контрагентом ЦБР в таких сделках может быть государство либо кредитные

организации. (Банк России вправе обслуживать клиентов, не являющихся

кредитными организациями, в регионах, где отсутствуют кредитные

организации[?][?])

А также ЦБР не имеет права:

. приобретать акции кредитных организаций (за исключением Сбербанка и

Внешэкономбанка)

. осуществлять операции с недвижимостью (только для собственных нужд)

. заниматься торговой и производственной деятельностью

. пролонгировать предоставленные кредиты (Исключение может быть сделано по

решению Совета директоров)

Банк России несет ответственность в порядке, установленном

федеральными законами.

В суде и арбитражном суде интересы Банка России могут представлять

руководители его территориальных учреждений и другие должностные лица Банка

России, которые получают соответствующую доверенность в установленном

порядке.

Как юридическое лицо Банк России может быть ликвидирован, однако

только при условии принятия соответствующего федерального закона, который и

будет определять и порядок использования его имущества.

Административные функции Центрального Банка России.

Банк России является органом банковского регулирования и надзора за

деятельностью кредитных организаций.

В целях осуществления этих функций к деятельности ЦБР относятся

> во-первых, организация и управление денежного обращения,

т. е. Эмиссия (Эмиссия наличных денег, организация их обращения и

изъятия из обращения на территории Российской Федерации осуществляются

исключительно Банком России).

В целях организации наличного денежного обращения на территории

Российской Федерации на Банк России возлагаются следующие функции:

* прогнозирование и организация производства, перевозка и хранение банкнот

и монеты, создание их резервных фондов;

* установление правил хранения, перевозки и инкассации наличных денег для

кредитных организаций;

* установление признаков платежеспособности денежных знаков и порядка

замены поврежденных банкнот и монеты, а также их уничтожения;

* определение порядка ведения кассовых операций

> во-вторых, защита интересов вкладчиков и других кредиторов коммерческих

банков, т.е. защита гражданского оборота

Для этого Банк России осуществляет постоянный надзор за соблюдением

кредитными организациями банковского законодательства, нормативных актов

Банка России, в частности установленных ими обязательных нормативов.

А также Банк России

- проверяет законность создания кредитных организаций и выдает

лицензии на осуществление банковских операций

- устанавливает экономические нормативы и квалификационные требования

к руководителям исполнительных органов, а также к главному

бухгалтеру кредитной организации.

- Осуществляет контроль за составом участников коммерческих банков

(Приобретение более 5 процентов долей (акций) кредитной организации

требует уведомления Банка России, а более 20 процентов -

предварительного согласия Банка России.)

- Осуществляет непосредственный контроль за операциями коммерческих

банков

- может устанавливать обязательные нормативы:

1) минимальный размер уставного капитала для вновь создаваемых кредитных

организаций, минимальный размер собственных средств (капитала) для

действующих кредитных организаций;

Минимальный размер собственных средств (капитала) устанавливается как

сумма уставного капитала, фондов кредитной организации и нераспределенной

прибыли. Впервые этот норматив был принят телеграммой ЦБ от 21.02.94 № 47-

94, в соответствии с которой перед банками была поставлена задача

укрупняться. В связи с чем до 1 января 1999 года банки с ограниченным

кругом совершаемых операций должны увеличить размер собственных средств

(капитала) до размера, эквивалентного 5 миллионам ЭКЮ, то есть до

минимального размера, позволяющего российским банкам соответствовать

международным правилам достаточности капитала. Для этого было решено ввести

поквартальные коэффициенты корректировки минимального размера уставного

фонда

2) предельный размер неденежной части уставного капитала;

3) максимальный размер риска на одного заемщика или группу связанных

заемщиков;

Максимальный размер риска на одного заемщика или группу связанных

заемщиков, являющихся по отношению друг к другу зависимыми или основными и

дочерними, устанавливается в процентах от собственных средств кредитной

организации.

При определении размера риска учитываются вся сумма кредитов кредитной

организации данному заемщику или группе связанных заемщиков, а также

гарантии и поручительства, предоставленные кредитной организацией заемщику

или группе связанных заемщиков.

4) максимальный размер крупных кредитных рисков;

Максимальный размер крупных кредитных рисков устанавливается как

процентное соотношение совокупной величины крупных рисков и собственных

средств кредитной организации.

Крупным кредитным риском является объем кредитов, гарантий и

поручительств в пользу одного клиента в размере свыше 5 процентов

собственных средств кредитной организации.

Максимальный размер крупных кредитных рисков не может превышать 25

процентов собственных средств кредитной организации.

5) максимальный размер риска на одного кредитора (вкладчика);

Максимальный размер риска на одного кредитора (вкладчика) кредитной

организации устанавливается как процентное соотношение величины вклада или

полученного кредита, полученных гарантий и поручительств, остатков по

счетам одного или связанных между собой кредиторов (вкладчиков) и

собственных средств кредитной организации.

6) нормативы ликвидности кредитной организации;

Нормативы ликвидности кредитной организации определяются как:

соотношение между ее активами и пассивами с учетом сроков, сумм и

типов активов и пассивов и других факторов;

соотношение ее ликвидных активов (наличные денежные средства,

требования до востребования, краткосрочные ценные бумаги, другие легко

реализуемые активы) и суммарных активов.

7) нормативы достаточности капитала;

Нормативы достаточности капитала определяются как предельное

соотношение общей суммы собственных средств кредитной организации и суммы

ее активов, взвешенных по уровню риска.

8) максимальный размер привлеченных денежных вкладов (депозитов) населения;

Максимальный размер привлеченных денежных вкладов (депозитов) граждан

определяется как предельное соотношение общей суммы денежных вкладов

(депозитов) граждан и величины собственных средств (капитала) банка.

9) размеры валютного, процентного и иных рисков;

10) минимальный размер резервов, создаваемых под высокорисковые активы;

11) нормативы использования собственных средств банков для приобретения

долей (акций) других юридических лиц;

Нормативы использования собственных средств кредитной организации для

приобретения долей (акций) других юридических лиц устанавливаются в форме

процентного соотношения размеров инвестируемых и собственных средств

кредитной организации. Размер норматива использования собственных средств

для приобретения долей (акций) не может превышать 25 процентов собственных

средств кредитной организации.

12) максимальный размер кредитов, гарантий и поручительств, предоставленных

банком своим участникам (акционерам).

Максимальный размер кредитов, гарантий и поручительств,

предоставленных банком своим участникам (акционерам), определяется в

процентах от собственных средств банка. Указанный норматив не может

превышать 20 процентов.

Для осуществления своих функций в области надзора и регулирования Банк

России также проводит проверки кредитных организаций и их филиалов,

направляет им обязательные для исполнения предписания об устранении

выявленных в их деятельности нарушений и применяет предусмотренные законом

санкции по отношению к нарушителям:

. Требование устранения выявленных нарушений,

. взыскивать штраф в размере до одной десятой процента от размера

минимального уставного капитала

. ограничивать проведение отдельных операций на срок до шести месяцев.

В случае невыполнения в установленный Банком России срок предписаний

об устранении нарушений, а также в случае, если эти нарушения или

совершаемые кредитной организацией операции создали реальную угрозу

интересам кредиторов (вкладчиков), Банк России вправе:

1) взыскать с кредитной организации штраф до 1 процента от размера

оплаченного уставного капитала, но не более 1% от минимального размера

уставного капитала;

2) потребовать от кредитной организации:

а) осуществления мероприятий по финансовому оздоровлению кредитной

организации, в том числе изменения структуры активов;

б) замены руководителей кредитной организации;

в) реорганизации кредитной организации;

3) изменить для кредитной организации обязательные нормативы на срок до

шести месяцев;

4) ввести запрет на осуществление кредитной организацией отдельных

банковских операций, предусмотренных выданной лицензией, на срок до

одного года, а также на открытие филиалов на срок до одного года;

5) назначить временную администрацию по управлению кредитной организацией

на срок до шести месяцев. Порядок назначения и деятельности временной

администрации устанавливается федеральными законами и издаваемыми в

соответствии с ними нормативными актами Банка России

6) Банк России вправе отозвать у кредитной организации лицензию на

осуществление банковских операций

ПРИНЦИПЫ ОРГАНИЗАЦИИ БАНКА РОССИИ

Банк России образует единую централизованную систему с вертикальной

структурой управления

В систему Банка России входят:

. центральный аппарат,

. территориальные учреждения,

Национальные банки республик являются территориальными учреждениями

Банка России.

Территориальные учреждения Банка России не имеют статуса юридического

лица и не имеют права принимать решения, носящие нормативный характер, а

также выдавать гарантии и поручительства, вексельные и другие обязательства

без разрешения Совета директоров

Задачи и функции территориальных учреждений Банка России определяются

Положением о территориальных учреждениях Банка России, утверждаемым Советом

директоров.

. расчетно-кассовые центры,

Действуют в рамках территориальных учреждений в соответствии с Законом

и Типовым положением о расчетно-кассовом центре Банка России[?]. На них

возлагаются организование взаимоотношений с клиентами ЦБР. Функции РКЦ:

- осуществление расчетов между кредитными организациями

- хранение ценностей

- кассовое обслуживание банков

. вычислительные центры,

. полевые учреждения,

Полевые учреждения Банка России осуществляют банковские операции в

соответствии с настоящим Федеральным законом, другими федеральными

законами, а также нормативными актами Банка России.

Полевые учреждения Банка России являются воинскими учреждениями и

руководствуются в своей деятельности воинскими уставами, а также Положением

о полевых учреждениях Банка России, утверждаемым совместным решением Банка

России и Министерства обороны Российской Федерации.

Полевые учреждения предназначены для банковского обслуживания

> воинских частей,

> учреждений и организаций Министерства обороны Российской Федерации,

> иных государственных органов и юридических лиц, обеспечивающих

безопасность Российской Федерации,

> физических лиц, проживающих на территориях объектов, обслуживаемых

полевыми учреждениями, (когда создание и функционирование территориальных

учреждений Банка России невозможно).

. учебные заведения

. другие предприятия, учреждения и организации, необходимые для

осуществления деятельности Банка России, например:

. подразделения безопасности

. Российское объединение инкассации

ОРГАНЫ УПРАВЛЕНИЯ БАНКОМ РОССИИ

Высшим органом Банка России является Совет директоров - коллегиальный

орган, определяющий основные направления деятельности Банка России и

осуществляющий руководство и управление Банком России.

В Совет директоров входят Председатель Банка России и 12 членов Совета

директоров.

Члены Совета директоров не могут быть депутатами Государственной Думы

и членами (депутатами) Совета Федерации, депутатами законодательных

(представительных) органов субъектов Российской Федерации, органов местного

самоуправления, а также членами Правительства Российской Федерации.

Члены Совета директоров не могут состоять в политических партиях,

занимать должности в общественно-политических и религиозных организациях.

Члены Совета директоров

Члены Совета директоров работают на постоянной основе в Банке России.

Они назначаются на должность сроком на четыре года Государственной Думой по

представлению Председателя Банка России, согласованному с Президентом

Российской Федерации.

Члены Совета директоров освобождаются от должности:

V по истечении указанного в настоящей статье срока полномочий Председателем

Банка России;

V до истечения указанного в настоящей статье срока полномочий

Государственной Думой по представлению Председателя Банка России.

Председатель Банка России

Председатель Банка России назначается на должность Государственной

Думой сроком на четыре года большинством голосов от общего числа депутатов.

Кандидатуру для назначения на должность Председателя Банка России

представляет Президент Российской Федерации.

Одно и то же лицо не может занимать должность Председателя Банка

России более трех сроков подряд.

Государственная Дума вправе освободить от должности Председателя Банка

России по представлению Президента Российской Федерации.

Председатель Банка России может быть освобожден от должности только в