Страхование

Страхование

Контрольная работа

Страхование

По теме: цикл фундаментальных дисциплин

Преподаватель ______________________________________

Евпатория 1999

1.Франшиза, ее виды и особенность применения.

В договор страхования могут вноситься различные оговорки и условия,

которые носят название клаузула (лат. Clausula – исключение). Одной из

таких оговорок является франшиза, которая устанавливается для определения

оптимального размера страхового обязательства по выплате в договорах

страхования, заключаемым по иным, чем страхование жизни, видам страхования.

Франшиза является частью возможного ущерба, который может быть

нанесен имущественным интересам страхователя и не подлежащей возмещению со

стороны страховщика, ее конкретное значение оговаривается в договоре

страхования на основании согласия сторон.

Франшиза бывает двух видов – условная и безусловная.

Условная, или интегральная (невычитаемая), франшиза – условие

освобождения страховщика от ответственности за ущерб, не превышающий

установленной суммы, но полное покрытие ущерба страховщиком, если размер

ущерба превышает значение установленной договором страхования франшизы.

Условная франшиза вносится в договор страхования с помощью записи

«свободно от х процентов по страховой сумме (страховой стоимости, убытку”.

Безусловная, или эксцедентная (вычитаемая), франшиза означает, что

она применяется в безоговорочном порядке. При безусловной франшизе ущерб во

всех случаях возмещается за вычетом установленного процента франшизы.

Безусловная франшиза оформляется в договоре страхования следующей

записью: «свободно от первых х процентов по страховой сумме ( страховой

стоимости, убытку ).

Наличие франшизы определяется такими факторами:

- естественными свойствами объекта страхования ухудшать его

имущественное состояние ( порча, гниение, испарение и пр.);

- частыми и незначительными повреждениями объекта, стоимость которых

равна или не превышает расходов на их освидетельствование

страховщиком;

- желание страховщика дисциплинировать страхователя в части исполнения

условий договора страхования и недопущения мелких убытков.

2. Принцип страхового интереса и его связь с объектом страхования.

Согласно принципу страхового интереса страхователь должен иметь

законный имущественный ( финансовый ) интерес к конкретному объекту,

который подлежит страхованию, на основании которого он может получить

пользу в виде материальной защищенности от потери жизни, здоровья,

трудоспособности либо сохранности объема своих материальных средств, либо

освобождения его от возникшего долга или материальной ответственности за

вред иным лицам в виде последствий его деятельности ( бездеятельности ).

Этот принцип указывает, что договор страхования предусматривает

возмещение конкретных убытков, которые нанесены конкретному лицу. Если

выяснится, что страхователь не имел имущественного интереса – не был

собственником, арендатором, пользователем погибшего имущества – значит, он

не может понести убытки и, следовательно, не может выступать страхователем.

3. Риски предпринимательской деятельности. Состав, содержание.

Риски предпринимательской деятельности представляют собой опасность

потерь в процессе финасово-хозяйственной деятельности. Они означают

неопределенность результатов от данной коммерческой сделки.

По структурному признаку эти риски делятся на: имущественные,

производственные, торговые, финансовые.

Имущественные риски – это риски, связанные с вероятностью потерь

имущества предпринимателя по причине кражи, диверсии, халатности,

перенапряжения технической и технологической систем и т.п.

Производственные риски – это риски, связанные с убытком от

остановки производства вследствие воздействия различных факторов и прежде

всего – с гибелью или повреждением основных и оборотных средств (

оборудование, сырье, транспорт и т.п.), а также риски связанные, с

внедрением в производство новой технологии и техники.

Торговые риски представляют собой риски, связанные с убытком по

причине задержки платежей, отказа от платежа в период транспортировки

товара, не поставки товара и т.п.

Финансовые риски связаны с вероятностью потерь денежных средств.

Финансовые риски подразделяются на два вида: связанные с

покупательной способностью денег и с вложением капитала ( инвестиционные

риски ).

К рискам, связанным с покупательной способностью денег, относятся

инфляционные, дефляционные, валютные риски, а также риски ликвидности.

Инфляция означает обесценение денег и, естественно, рост цен.

Дефляция – это процесс, обратный инфляции, выражается в снижении цен и

соответственно покупательной способности денег.

Валютные риски представляют собой опасность валютных потерь,

связанных с изменением курса одной иностранной валюты по отношению к

другой, при проведении внешнеэкономических, кредитных и других валютных

операций.

Риски ликвидности – это риски, связанные с возможностью потерь

при реализации ценных бумаг или других товаров из-за изменения оценки их

качества и потребительской стоимости.

Инвестиционные риски включают в себя такие подвиды: упущенной

выгоды, снижения доходности, прямых финансовых потерь.

Риск упущенной выгоды – это риск наступления косвенного (

побочного ) финансового ущерба ( неполученная прибыль ) в результате

неосуществленного какого-либо мероприятия ( например, страхования,

хеджирования, инвестирования и т.п.).

Риск снижения доходности может возникнуть в результате уменьшения

размера процентов и дивидентов по портфельным инвестициям, по вкладам,

кредитам.

Риск снмжения доходности включает следующие разновидности:

процентные риски и кредитные риски.

К процентным рискам относится опасность потерь коммерческими

банками в результате превышения прцентных ставок, выплачиваемыми ими по

привлеченным средствам, над ставками по представленным кредитам.

Кредитный риск – опасность неуплаты заемщиком основного долга и

прцентов причитающихся кредитору. Кредитный риск может быть также

разновидностью прямых финансовых потерь.

Риски прямых финансовых потерь включают следующие

разновидности: биржевой риск, селективный риск, риск банкротства, а также

кредитный риск.

Биржевые риски представляют собой опасность потерь от биржевых

сделок. Это риск неплатежа по коммерческим сделкам, риск неплатежа

комиссионного вознагрождения брокерской фирмы и т.п.

Селективные риски – это риски неправильного выбора вложения

капитала, вида ценных бумаг для инвестирования.

Риск банкротства представляет собой опасность полной потери

предпринимателем собственного капитала.