ЧТОБЫ СТРАХОВКА НЕ ПОДВЕЛА...
ОБЩИЕ ПОЛОЖЕНИЯ
Неприятности, увы, подстерегают нас на каждом шагу. Нет, наверное, человека, которому бы всегда все удавалось, которого бы миновали все беды и несчастья. Но если предотвратить пожары, кражи, травмы и прочие бедствия практически невозможно, то избежать имущественных потерь можно — с помощью механизма страхования.
Суть страхования в следующем: вы платите страховые взносы в страховую компанию, а при наступлении страхового случая вам возмещаются понесенные вами убытки. Страховые взносы всегда существенно меньше суммы, выплачиваемой вам при наступлении страхового случая. Однако нормально работающая страховая компания из-за этого не разоряется, поскольку общая сумма собранных страховых взносов все-таки много больше, чем страховое возмещение, выплаченное тем немногим клиентам, по договорам с которыми наступили страховые случаи.
Страхование — это способ защиты имущественных интересов граждан и организаций от ущерба, причиненного в результате действий и событий, происшедших помимо их воли.
Вопросы страхования наряду с ч. 2 Гражданского кодекса РФ регулируются Законом «О страховании» от 27V 11. 92 г., а также Законом «О медицинском страховании граждан в РФ от 28. 06. 91 г. (в редакции от 1. О?! 94 г.).
Страхователь — гражданин (организация), который заключает договор страхования. В соответствии с ГК РФ страхователем может быть только дееспособный гражданин, достигший совершеннолетия.
Страховщик — специализированная организация, основной целью деятельности которой является страхование. Страховые организации не могут заниматься производственной, торгово-посреднической и банковской деятельностью. Кроме зарегистрированного в установленном порядке устава, в котором указываются виды деятельности, страховая организация, согласно ст. 6 Закона «О страховании», должна иметь лицензию на право совершения страховых операций.
Лицензия выдается федеральной службой России по надзору за страховой деятельностью (Росстрахнадзором), которая находится в структуре Министерства финансов России. Лицензия дается на каждый вид страхования (либо в одной лицензии указывается несколько видов страхования). Поэтому, прежде чем заключать договор страхования, необходимо ознакомиться с лицензией страховщика и выяснить, имеет ли страховая организация право заниматься интересующим вас видом страхования. Виды страхования, которые имеет право проводить страховая компания, содержатся в Приложении к лицензии.
В самой лицензии должны быть указаны:
— юридический адрес страховщика, его наименование;
— территория, на которой он имеет право осуществлять страхование (например, в лицензии может быть сказано, что страховая компания «Колобок» имеет право осуществлять деятельность только на территории Омской области. В этом случае договоры, заключенные за пределами области, могут быть признаны недействительными);
— номер лицензии, дата ее выдачи, а также регистрационный номер по государственному реестру страховщиков, подпись руководителя (или заместителя руководителя) и печать Росстрахнадзора.
Застрахованное лицо — гражданин (организация), интересы которого защищаются страховым договором. Например, довольно распространено страхование детей от несчастных случаев, к свадьбе или к совершеннолетию. Страхователями в этом случае выступают, как правило, родители ребенка, а застрахованным лицом — ребенок.
Выгодоприобретатель — лицо, которое в соответствии с договором между страхователем и страховщиком получит страховку. Зачастую граждане страхуются от несчастных случаев, в том числе и от ущерба, связанного с собственной смертью. В этом случае в страховом договоре можно указать лицо, которое имеет право на получение страхового возмещения после смерти страхователя.
Формы страхования
Страхование может быть добровольным и обязательным.
Обязательным является страхование, осуществляемое в силу прямого указания закона.
Некоторые виды деятельности всегда связаны с определенным риском и могут причинить имущественный ущерб гражданам независимо от их действий. Например, автобус, в котором вы едете на работу, может попасть в аварию; ломбард, в который вы сдали свои ценности на хранение, может затопить, его могут ограбить; нотариус, заверяющий договор купли-продажи квартиры, может ошибиться и т. п. Поэтому для уменьшения риска клиента в подобных ситуациях закон может возлагать на граждан или организации обязанность страховать жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц. Например, ст. 358 ГК рф устанавливает, что ломбард обязан застраховать за свой счет в пользу залогодателя (сдатчика ценностей) принятое в залог имущество в размере его рыночной стоимости. Статья 18 «Основ законодательства РФ о нотариате» устанавливает, что нотариус, занимающийся частной практикой, обязан заключить договор страхования своей деятельности и не вправе выполнять свои обязанности без заключения договора страхования. Обязательное страхование осуществляется путем заключения догонора между страхователем и страховой компанией; страховые риски и размеры страхового возмещения должны быть не ниже установленных законом.
В некоторых случаях государство принимает на себя обязанность застраховать жизнь, здоровье или имущество граждан за счет средств государственного (или местного) бюджета. Эта форма страхования носит название обязательного государственного страхования. Например, в соответствии с Законом РФ «О статусе судей в Российской , Федерации» жизнь и здоровье судьи подлежат обязательному государственному страхованию за счет федерального бюджета; составной частью государственного социального страхования является обязательное медицинское страхование.
И наконец, добровольное страхование — это форма имущественных отношений между страховщиком и страхователем, осуществляемых на основании договора между ними исключительно по добровольному согласию страхователя.
Что такое договор страхования
Договор страхования, согласно ст. 15 Закона «О страховании», — это соглашение между страхователем и страховщиком, в силу которого страховщик обязуется при страховом случае произвести страховую выплату страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор страхования, а страхователь обязуется уплатить страховые взносы в установленные сроки.
Для того чтобы заключить договор страхования, вы должны обратиться к страховой организации с письменным заявлением по установленной в страховой компании форме либо иным допустимым способом заявить о своем намерении заключить договор (например, изложив свою просьбу устно при личной встрече).
Договор страхования должен заключаться только в письменной форме. Это не означает, что при этом страховщик и страхователь должны будут составить и подписать бумагу под названием «страховой договор». Факт заключения договора может удостоверяться выданным вам страховым свидетельством, страховым полисом или сертификатом.
Однако любой из этих документов должен содержать следующие сведения:
— наименование документа;
— юридический адрес (место регистрации) и банковские реквизиты страховщика;
— фамилия, имя, отчество страхователя;
— сведения об объекте страхования;
— размер страховой суммы;
— указание страхового риска;
— размер страхового взноса, сроки и порядок его внесения;
— дата заключения договора и срок его действия;
— порядок изменения и прекращения действия договора;
— другие условия по соглашению сторон, в том числе дополнения к правилам страхования либо исключения из них;
— подписи сторон.
К этому документу обязательно должны прилагаться Правила страхования.
Правила страхования
Правила страхования — это документ, в котором содержатся условия того или иного вида страхования (например, страхование транспортных средств осуществляется по одним правилам, страхование жизни и здоровья — по другим). Разработанные страховой компанией Правила страхования должны быть зарегистрированы В Росстрахнадзоре. Единственный случай, когда Правила могут не прилагаться к договору, — когда между сторонами заключается подробный договор страхования, в котором отражены все условия заключаемого договора.
Страховой риск
Страховой риск — предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Это событие должно обладать признаками вероятности и случайности. Другими словами, страховой риск — это событие, о котором в момент заключения договора не известно, произойдет оно или нет (например, пожар, кража и т. п.), но ни одна из сторон по договору страхования не заинтересована в том, чтобы это событие произошло.
Страховой случай
Страховой случай — уже совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого у страховой компании возникает обязанность произвести страховую выплату. Обязательным признаком страхового случая является случайность его наступления. Поэтому, если такое событие вызвано умышленными действиями страхователя, выго-доприобретателя или застрахованного лица, страховая организация освобождается от выплаты страхового возмещения. Если договором страхования или законом не предусмотрено иное, то страховая организация освобождается также от выплаты страхового возмещения и страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие:
— воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения;
— военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий;
— гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок.
При имущественном страховании, если это прямо не предусмотрено в договоре, не подлежат возмещению убытки, возникшие вследствие изъятия, конфискации, реквизиции, ареста или уничтожения застрахованного имущества по распоряжению государственных органов (Закон «О страховании»).
Заключая договор страхования, каждая из сторон преследует определенные цели: страхователь желает уменьшить или полностью предотвратить возможный ущерб от каких-либо событий, а страховщик — получить определенную прибыль. Прибыль страховой компании складывается из заплаченных страхователями страховых платежей.
Страховой платеж
Страховой платеж — это денежная сумма, уплачиваемая страхователем при заключении договора и в период его действия. Страховой платеж платят все страхователи, а страховой случай наступает далеко не всегда. Например, из 100 застрахованных от угона автомобилей 5 угнали. Все 100 страховщиков заплатили страховой платеж, а страховку получили только пять человек. Разница между суммами, полученными в качестве страхового платежа и выплаченными по договорам, и составляет прибыль страховой компании.
Естественно, любая страховая компания заинтересована в том, чтобы риск наступления страхового случая был минимальным. При заключении договора страховая компания тщательно выясняет, нет ли обстоятельств, которые могут повысить вероятность наступления страхового случая. Например, при страховании жилых домов от пожаров обычно проверяется состояние электропроводки, при страховании автомобилей — выясняют условия их хранения и т. д. Чем выше риск, тем выше сумма страхового платежа. Страхователь, заключая договор, обязан сообщить страховщику всё известные ему обстоятельства, которые могут существенно повысить риск наступления страхового случая.
Существенными признаются обстоятельства, зафиксированные непосредственно в договоре страхования или в письменном запросе страховщика. Если эти обстоятельства изменились уже в процессе действия договора (например, вместо гаража автомобиль стали хранить возле дома), то страхователь (выгодоприобретатель) обязан сообщить об этом страховщику.
Кроме этого, страхователь при заключении договора страхования обязан сообщить страховщику о всех заключенных или заключаемых договорах страхования в отношении данного объекта страхования. То есть если вы решили застраховать свою квартиру в трех страховых компаниях, то каждую из них вы обязаны поставить об этом в известность.
Досрочное прекращение договора страхования
Страхователь или выгодоприобретатель вправе в любое время отказаться от договора страхования. Но в этом случае страховая организация вправе удержать уплаченную по договору страховую премию (страховой взнос), если иное не предусмотрено договором.
Страховщик вправе требовать расторжения договора страхования только в том случае, когда страхователь или выгодоприобретатель нарушили условия договора.
Кроме того, договор страхования прекращается досрочно, если возможность наступления страхового случая отпала, например при гибели застрахованного имущества по иным причинам, нежели наступление страхового случая. При этом страховая организация удерживает у себя часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовал договор страхования.