Особенности
отдельных видов имущественного страхования
Для граждан представляют интерес три вида страхования:
— имущественное страхование — страхование риска утраты или повреждения имущества, финансовых рисков;
— страхование ответственности — страхование ответственности страхователя перед третьими лицами;
— личное страхование — страхование жизни, страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование.
Имущественное страхование
Условия договора страхования имущества должны содержать:
— объект страхования, т. е. имущество (дача, квартира, автомобиль и т. п.), в сохранении которого заинтересован страхователь или выгодоприобретатель;
— страховой случай, т. е. событие или совокупность
событий, с наступлением которых страховщик обязан исполнить свои обязательства по возмещению ущерба;,
— размер страховой суммы (максимальная сумма, подлежащая выплате страховщиком);
— срок договора.
Если права на застрахованное имущество переходят к другому лицу (например, по договору купли-продажи), то к новому владельцу переходят и все права и обязанности по договору страхования. Новый владелец имущества обязан письменно уведомить страховую организацию о факте вступления в право собственности.
При заключении договора страхования имущества потребитель (страхователь) должен точно представлять себе, в каком размере и при наступлении каких именно событий (страховых случаев) будут производиться выплаты по договору.
Страховая сумма — это определенная договором денежная сумма, исходя из которой рассчитывается размер выплаты при наступлении страхового случая. Например, если вы застраховали автомобиль на сумму 50 000 000 рублей, а ущерб причинен автомобилю на 55 000 000 рублей, то вам будет выплачено только 50 000 000 рублей.
Страховая сумма по договору страхования имущества не может превышать действительной стоимости имущества в месте его нахождения в день заключения договора (страховой стоимости) (страховая стоимость — это стоимость застрахованного имущества, определенная сторонами. Например, при заключении договора вы указали в нем, что ваш дом стоит 75 000 000 рублей. Это и будет страховой стоимостью имущества). Если страховая сумма, указанная в договоре, превышает действительную стоимость имущества, договор считается ничтожным в той части страховой суммы, которая превышает реальную стоимость (ничтожность означает, что данное условие недействительно, т. е. применяться не может. То есть если в договоре указано, что автомобиль «ГАЗ-21039» стоит 200 000 000 рублей, а на самом деле его стоимость 75 000 000 рублей, то при наступлении страхового случая вам будет выплачена лишь его действительная стоимость, т. е. 75 000 000 рублей). В таком случае все расчеты выплат по договору должны производиться исходя из действительной стоимости имущества, а излишне уплаченная часть страховой премии возврату не подлежит (ст. 951 ГК РФ).
Так, если вы застраховали свой дом на 70 000 000 рублей, а к моменту наступления страхового случая ущерб составил 85 000 000 рублей, то страховая компания все равно выплатит вам сумму, указанную в договоре. Или другой пример: застрахован автомобиль на сумму 45 000 000 рублей, срок страхования — один год. Через месяц после заключения договора автомобиль попал в аварию, и владельцу была выплачена стоимость ремонта в размере 12 000 000 рублей. Еще через 7 месяцев автомобиль сгорел. Несмотря на то что автомобиль полностью утрачен, страховая компания будет выплачивать страховку с учетом уже выплаченных сумм, т. е. в размере 33 000 000 рублей.
Можно застраховать имущество в нескольких страховых компаниях, однако общая по всем договорам страховая сумма не должна превышать действительной стоимости имущества.
Сказанное выше справедливо при страховании имущества от страховых рисков одного вида. Однако можно застраховать имущество от разных страховых рисков как по одному, так и по отдельным договорам, в том числе по договорам с разными страховыми компаниями. В таком случае допускается превышение общей страховой суммы по всем договорам, а если заключался один договор, то допускается превышение общей страховой суммы по одному договору по сравнению с действительной стоимостью застрахованного имущества.
Например, при страховании автомобиля от угона (один вид страхового риска) в договоре страхования будет указана одна страховая сумма, которая может быть равна стоимости автомобиля. И по договору страхования того же автомобиля от нанесения ущерба (другой вид страхового риска) страховая сумма также может быть установлена в размере стоимости автомобиля. При возникновении каждого из перечисленных страховых случаев страхователь получит соответствующее страховое возмещение.
Страховая стоимость — это стоимость имущества. Однако имущество может быть застраховано как на полную свою стоимость, так и на ее часть. Например, квартира стоимостью 200 000 000 рублей может быть застрахована лишь на 100 000 000 рублей, т. е. на 50% своей стоимости. Таким образом, страховая сумма — это сумма, на которую имущество застраховано. Если имущество застраховано на сумму меньшую, чем его действительная стоимость, то при наступлении страхового случая возмещению подлежит часть понесенных убытков — пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости.
Страховая сумма, как правило, устанавливается после осмотра имущества страховщиком. При необходимости установить действительную стоимость имущества, если страховщик затрудняется это сделать, может быть назначена экспертиза.
После вступления договора в силу страховая сумма не может быть оспорена (за исключением случая, когда страховщик, не воспользовавшись своим правом на оценку имущества, был умышленно введен в заблуждение относительно стоимости имущества).
Ч. получила в наследство половину жилого дома в деревне. Ее мать всегда страховала дом, и Ч. решила не нарушать сложившейся традиции. Каждый год в деревню приезжал страховой агент, который обходил всех жителей и заключал договоры. Так было и в этот раз. Осмотрев принадлежащую Ч. часть дома (а Ч. его капитально отремонтировала), страховой агент предложил" застраховать его на 50 000 000 рублей. Ч. согласилась, уплатила страховой платеж и оформила необходимые бумаги. Через полгода дом сгорел. Ч. обратилась в страховую компанию с просьбой выплатить страховку. Но не тут-то было. Представители страховой компании решили, что сумма в договоре слишком велика, сгоревший дом столько не стоил, и выплатили Ч. всего 15 миллионов рублей. Ч. не согласилась с таким решением и обратилась в суд. Суд указал, что в соответствии с Законом РФ «О страховании» установленная договором стоимость имущества не подлежит пересмотру, если не будет доказано, что страхователь намеренно ввел в заблуждение страхового агента. Поскольку таких доказательств у страховой компании не было, иск Ч. был удовлетворен. Суд взыскал 35 000 000 рублей, недоплаченных по договору страхования, 50 000 000 рублей неустойки за нарушение сроков выплаты страхового возмещения и 2 000 000 рублей в качестве компенсации за причиненный моральный вред.
Особенности отдельных видов имущественного страхования
Страхование автомобилей
К одному из наиболее распространенных видов имущественного страхования относится страхование средств транспорта. Граждане чаще всего страхуют принадлежащие им автомобили. Страховыми рисками в договоре страхования автомобиля могут быть:
— угон автомобиля;
— ущерб, нанесенный автомобилю (возможно страхование с гарантией восстановления автомобиля, т. е. страховая организация оплачивает расходы по ремонту автомобиля на станции техобслуживания);
— гражданская ответственность владельца автомобиля за нанесение ущерба третьим лицам.
Заключая договор страхования автомобиля, особое внимание обратите на то, чтобы в нем или в Правилах страхования были указаны все страховые случаи, в результате которых вы имеете право потребовать страховое возмещение, а также, чтобы было четко прописано, что вам необходимо сделать после наступления страхового случая и в какой срок уведомить об этом страховщика.
При наступлении такого страхового случая, как угон автомобиля, страхователь обязан немедленно сообщить об этом страховой организации в установленной договором форме (как правило, предусматривается письменная форма).
Документы, которые страхователь обязан предоставить для подтверждения страхового случая, также оговариваются в договоре. Ими обычно являются: заявление страхователя в страховую фирму и постановление о возбуждении уголовного дела по факту кражи автомобиля.
В том случае, когда страхователь нанес вред третьему лицу (страхование гражданской ответственности) в размере, превышающем страховую сумму по договору, он не освобождается от обязанности возместить причиненный ущерб в полном объеме (страховой фирмой потерпевшему возмещается страховая сумма по договору, а оставшаяся сумма возмещается причинителем вреда).
Часто в договоре страхования автомобиля указывается минимальная сумма страхового возмещения, начиная с которой страховая организация начинает выплачивать страховое возмещение при повреждении автомобиля (например, не выплачивается возмещение при незначительных повреждениях автомобиля: царапины, разбитая фара и т. п.).
Страхование финансовых рисков
Самым распространенным среди этого вида страхования является страхование риска невозврата денежных вкладов. Многие финансовые компании, когда принимают деньги вкладчиков под проценты, предлагают застраховать вклад за свой счет либо утверждают, что вклад уже застрахован (есть договор со страховой фирмой), и выдают на руки страховой полис, в котором вы расписываетесь.
Чтобы выяснить, действительно ли ваш вклад застрахован, а от этого зависит, сможете ли вы вернуть свои деньги, если с финансовой компанией что-либо случится и она прекратит выплаты, вам надо:
— ознакомиться с договором между страховой компанией и фирмой, куда вы вкладываете деньги (возможно, что данный договор заключен от имени фирмы и страховая компания будет вести свои расчеты с ней, а не с вами). Договор должен быть заключен на ваше имя;
— выяснить, имеет ли страховая организация лицензию на страхование финансовых рисков;
— подписывая страховой договор (полис, сертификат), проверьте, стоит ли на нем печать страховой компании (в полисе может стоять печать финансовой компании, в которую вы вкладываете деньги, тогда при наступлении страхового случая вы не сможете предъявить претензии к страховой фирме);
— потребовать выдать вам на руки Правила страхования (ст. 943 ГК РФ);
— выяснить, что считается страховым случаем, кто - будет выплачивать деньги при наступлении страхового случая и в какой сумме, какое необходимо подтверждение наступления страхового случая;
— проверить, чтобы срок действия полиса был боль-
ше срока действия страхового договора (в противном случае страховая фирма откажет вам в страховом возмещении, так как страховой полис будет уже недействительным);
— убедиться в том, что страховая компания независима от фирмы, куда вы вкладываете деньги (у них не должен быть один юридический адрес, один учредитель; фирма не должна быть учредителем страховой компании, и наоборот);
— если финансовая компания сама вносит за вас страховые взносы, вам необходимо связаться со страховой организацией и выяснить, действует ли договор страхования и внесены ли страховые взносы (как правило, договор начинает действовать с момента внесения первого страхового взноса).
Страхование гражданской ответственности
Страхование ответственности — сравнительно новый для нас вид страхования. По договору страхования ответственности страховая организация принимает на себя обязательство возместить ущерб, причиненный действиями страхователя третьим лицам в пределах установленной договором страховой суммы.
К данному виду страхования относятся:
— страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств (об этом было сказано ранее);
— страхование гражданской ответственности перевозчика;
— страхование гражданской ответственности предприятий — источников повышенной опасности (источник повышенной опасности — это машины, механизмы, которые могут выйти из-под контроля человека помимо его воли. Ответственность за вред, причиненный источником повышенной опасности, наступает даже тогда, когда нет вины причинителя вреда. Поэтому предприятия, владеющие источниками повышенной опасности, предпочитают страховать свою ответственность, в этом случае за причиненный вред отвечает страховая компания);
— страхование профессиональной ответственности (например, Московскому метрополитену поручено осу-
ществлять добровольное страхование профессиональной ответственности работников Московского метрополитена перед пассажирами);
— страхование гражданской ответственности за неисполнение обязательств;
— страхование иных видов гражданской ответственности. Это означает, что если вы по не зависящим от вас причинам не можете исполнить договор, то за вас это сделает страховая компания.
Личное страхование
По договору личного страхования страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую страховщиком, выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), по достижении им определенного возраста или наступлении в его жизни иного предусмотренного договором события.
К личному страхованию относится договор страхования жизни, который заключается на срок не менее одного года. Как правило, этим договором предусмотрена единовременная выплата при наступлении страхового случая.
При страховании от несчастных случаев и болезней страховая выплата в результате наступления страхового случая производится в фиксированной сумме либо в размере частичной или полной компенсации дополнительных расходов застрахованного. Страховыми случаями будут являться:
— нанесение вреда здоровью застрахованного вследствие несчастного случая или болезни;
— смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни;
— утрата (постоянная или временная) трудоспособности (общей или профессиональной) в результате несчастного случая или болезни.
Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не на-
зван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.
При заключении договора личного страхования между вами и страховщиком должно быть достигнуто соглашение по следующим существенным условиям договора:
— о застрахованном лице;
— о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страховом случае);
т- о размере страховой суммы (в соответствии со ст. 947 ГК РФ, в договорах личного страхования страховая сумма определяется сторонами по их усмотрению);
— о сроке действия договора.
В силу ст. 945 ГК РФ при заключении договора личного страхования страховщик вправе провести обследование страхуемого лица (пригласив для этого специалиста) для определения фактического состояния его здоровья. Как правило, страховые компании устанавливают возрастные ограничения для заключения договоров личного страхования, так как риск наступления страхового случая, например после достижения страхователем 65-летнего возраста, значительно увеличивается.
Закон РФ «О страховании» обязывает страхователя в течение времени действия договора незамедлительно сообщать страховщику о ставших ему известными значительных изменениях в обстоятельствах, сообщенных страховщику при заключении договора, если эти изменения могут существенно повлиять на увеличение страхового риска. Список таких обстоятельств должен быть приведен в страховом полисе и Правилах страхования. Если такие изменения произошли, страховщик вправе потребовать изменения условий договора или уплаты дополнительной страховой премии соразмерно увеличению риска, а страхователь, при несогласии, вправе потребовать расторжения договора. В случае, если страхователь не сообщит страховщику о ставших ему известными изменениях, страховщик вправе потребовать расторжения договора страхования и возмещения убытков, причиненных расторжением договора. Однако следует знать, что последствия изменения страхового риска (право страховщика на изменение условий договора и право на расторжение до-
говора) могут наступить, только если они прямо предусмотрены в договоре.
Если страховым случаем по договору личного страхования является смерть застрахованного лица или причинение вреда его здоровью, то при наступлении такого страхового случая страхователь или выгодоприобретатель обязан уведомить об этом страховщика или его представителя в условленный срок и указанным в договоре способом (если они предусмотрены договором). Неисполнение этой обязанности дает страховщику право отказать в выплате страхового возмещения. При этом устанавливаемый договором срок уведомления страховщика по Закону «О страховании» не может быть менее 30 дней.